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??近年來，江蘇省省級(jí)機(jī)關(guān)住房資金管理中心以智能化、便利化、一體化為目標(biāo)，從公眾視角出發(fā)研發(fā)“住房貸款智能化聯(lián)合審批平臺(tái)”，通過數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)、技術(shù)的深度融合，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)、精細(xì)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、數(shù)字決策等多重功能集成。

??截至今年11月底，平臺(tái)共辦結(jié)住房貸款4186筆，住房公積金貸款放貸總額24億元，審批平均時(shí)長由原先的15個(gè)工作日縮短到1個(gè)工作日內(nèi)，最快40秒完成。

??貸款審批“人工批”到“智能審”

??數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)高效共享。與省大數(shù)據(jù)中心、市大數(shù)據(jù)局等多家單位對(duì)接，多端協(xié)同，激活數(shù)據(jù)價(jià)值。借款人提交申請(qǐng)時(shí)，平臺(tái)即時(shí)通過數(shù)據(jù)接口獲取并保存借款人及配偶的住房公積金繳存、購房合同網(wǎng)簽等信息，變紙質(zhì)材料人工核驗(yàn)為數(shù)據(jù)自檢。

??流程驅(qū)動(dòng)連接斷點(diǎn)。平臺(tái)通過流程引擎理清“端到端”的貸款業(yè)務(wù)流程，將中介網(wǎng)簽系統(tǒng)、住房公積金綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行個(gè)貸系統(tǒng)等跨機(jī)構(gòu)系統(tǒng)流程加以串聯(lián)、銜接、整合，加快信息數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)效率，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程。

??智能驅(qū)動(dòng)提速增效。把“算法+數(shù)據(jù)+邏輯”智能審批模型嵌入平臺(tái)，將政策提煉成規(guī)則部署加載在決策引擎中，實(shí)現(xiàn)在線獲取的個(gè)人身份、婚姻、房產(chǎn)等數(shù)據(jù)自動(dòng)核驗(yàn)、智能審批，并利用“RPA（機(jī)器人流程自動(dòng)化）技術(shù)”對(duì)人民銀行接口獲取的征信報(bào)告自動(dòng)解析，有效加快審批速度。

??公貸+商貸“分開審”到“聯(lián)合批”

??集成式一鍵申請(qǐng)。與商業(yè)銀行協(xié)同聯(lián)動(dòng)，搭建“一件事一次辦”集成式業(yè)務(wù)受理入口，組合貸借款人可直接從“蘇服辦”APP進(jìn)入“江蘇省直公積金貸款申請(qǐng)”模塊，申請(qǐng)信息填寫完成后通過商貸補(bǔ)錄頁面同步完成商貸補(bǔ)充信息填寫，個(gè)人信息處理授權(quán)同時(shí)“一鍵辦理”。

??聯(lián)合式線上審批。平臺(tái)與銀行個(gè)貸系統(tǒng)對(duì)接，集成住房公積金管理中心與銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)板塊，把申請(qǐng)?zhí)峤弧⒆》抗e金貸款審批通過等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)推送給銀行個(gè)貸系統(tǒng)，通過系統(tǒng)直連、數(shù)據(jù)交換、結(jié)果互推共享，實(shí)現(xiàn)個(gè)人住房組合貸款聯(lián)合審批，申請(qǐng)人可在APP上及時(shí)查看審批結(jié)果。

??標(biāo)準(zhǔn)化模式可復(fù)用。研究制定《個(gè)人住房貸款聯(lián)合審批業(yè)務(wù)規(guī)范》和《個(gè)人住房貸款聯(lián)合審批技術(shù)接口規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)》，由點(diǎn)及面推進(jìn)組合貸一體化聯(lián)合審批。自2023年2月開始，在江蘇銀行、工商銀行、招商銀行等7家銀行逐步開展聯(lián)合審批業(yè)務(wù)試運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)跨層級(jí)、跨系統(tǒng)、跨部門、跨業(yè)務(wù)高效協(xié)同服務(wù)。

??數(shù)據(jù)管理“單一看”到“深度挖”

??貸款風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)預(yù)測。搭建貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分卡模型嵌入平臺(tái)，綜合分析借款人的繳存記錄、償債能力、還款意愿等維度信息，構(gòu)建借款人信用數(shù)據(jù)指標(biāo)和特征體系，并定期生成個(gè)人、整體貸后風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分。

??電子檔案實(shí)時(shí)歸檔。平臺(tái)與省級(jí)機(jī)關(guān)住房資金管理中心電子檔案系統(tǒng)對(duì)接，貸款業(yè)務(wù)辦理檔案按《住房公積金業(yè)務(wù)檔案管理標(biāo)準(zhǔn)》實(shí)時(shí)收集歸檔，統(tǒng)計(jì)結(jié)果可視化，既解決了紙質(zhì)化檔案歸檔保存難題，又提升了檔案管理效率和檔案數(shù)據(jù)分析能力。

??數(shù)據(jù)看板多維分析。平臺(tái)設(shè)有數(shù)據(jù)看板模塊，對(duì)住房公積金貸款申請(qǐng)、審批、評(píng)價(jià)全業(yè)務(wù)流程產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，從運(yùn)營、管理、服務(wù)維度進(jìn)行歸集、整合、分析，并根據(jù)客戶住房公積金繳存、持有房產(chǎn)等情況為客戶“畫像”，為精準(zhǔn)服務(wù)和精細(xì)化管理提供依據(jù)。

??安全風(fēng)險(xiǎn)“被動(dòng)堵”到“主動(dòng)防”

??審批風(fēng)險(xiǎn)有效防控。平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了90%以上審批要件系統(tǒng)“智審”，對(duì)于數(shù)據(jù)質(zhì)量不高的審批項(xiàng)由人工參與輔助審核，以規(guī)則的確定性應(yīng)對(duì)現(xiàn)實(shí)操作的不確定性，壓縮自由裁量權(quán)。

??資金安全有效保障。對(duì)于每筆貸款申請(qǐng)，平臺(tái)通過接口即時(shí)從大數(shù)據(jù)中心獲取身份、婚姻、住房公積金繳存等信息，有效杜絕利用虛假材料騙取貸款的行為，確保資金安全。

??個(gè)人信息安全有效保證。平臺(tái)使用個(gè)人信息保護(hù)一體化解決方案，通過“授權(quán)認(rèn)證+電子簽名”確保合法性、“加密脫敏+接口調(diào)用”確保安全性、“精準(zhǔn)抓取+ 最簡接口”確保必要性、“系統(tǒng)設(shè)計(jì)+閉環(huán)管理”確保完整性，構(gòu)建業(yè)務(wù)全流程信息保護(hù)安全圍欄。

??相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將繼續(xù)加速推進(jìn)住房公積金服務(wù)管理全渠道全流程數(shù)字化，為促進(jìn)住房消費(fèi)作出“公積金貢獻(xiàn)”。